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听上去很有道理,做起来总是不对的理财方式


文/安森理财

(这是安森理财的第005篇原创)

01

先给大家讲一个曾经看到过的笑话,说是一个男的去相亲,他和来相亲的女方有如下的对话。

学习理财的人一定听过一个概念叫“拿铁因子”,就是持续的小额的非必要花销累积起来是个非常大的支出,比如每天在星巴克买一杯拿铁,可能只要30元,上面笑话中男方每天一包烟的花销就是这个“拿铁因子”。这些日常小额支出跟一些大笔消费相比微不足道不会引起重视,但是数十年如一日的购买将花销几十万。如果把这笔钱用于理财,算上复利,将是一笔巨额财富。

是不是听上去挺有道理?刚学习理财的人一听到这个理论就会马上盘点自己身上的拿铁因子,开始戒咖啡、戒奶茶、戒烟酒、从打滴滴变骑摩拜加地铁,幻想着自己通过把这些小钱省下来聚沙成塔买房买车。但是正如笑话里男方嘲笑女方不抽烟也没有买到宝马一样,事实上通过省下拿铁因子干一番“大事”并没有那么容易。

道理很简单,首先已经形成的习惯可能很难改变,这些对自律性有很高的要求,一般人难以达成。我很提倡戒烟戒酒,但是这些是从健康的角度出发,不是从省钱的角度出发。其次是长时间的坚持有很大困难,拿铁因子通常都是一些日常生活中的小确幸,特别是虽然每天省下了一些小钱,但是心情由此变得不好,感觉得不偿失。最后就是你戒了这个拿铁因子可能会引入新的拿铁因子,你最终没有省下这笔钱。

在安森理财模型里,通过理财让自己快乐健康也是非常重要的维度,每天喝杯咖啡如果让你提神,提升工作效率,或是给你带来某种时尚白领的优越感,有一种每天开始的仪式感,那就喝吧,没什么大不了。换言之,这样的拿铁因子不能让你发财。

02

第二个理论你也一定听说过,那就是通过基金定投实现财务自由。基金定投这个操作也非常简单,是指在固定的时间(如每月1日)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中。这样做的好处是只要这个基金长时间是上涨的,那么就无需关注短期的波动,因为如果定投时基金上涨,你刚好买了就赚到了,如果下跌,那么你就可以买到更多的份额,将来上涨时就赚得更多。这种无脑投资方式也被称为“懒人理财法”。


鼓吹这种理财方式的人还有个观点就是“复利”思维,只要这支基金每年都是有正的收益,那么几十年下来利滚利,到自己退休的那一天就会有一笔巨额财富,可以财务自由安享晚年。如果从数学的角度去计算好像也的确是这么回事,而且股神巴菲特好像也是差不多的逻辑,他就是不断买股票最后成了首富。

可是问题是世界上就一个巴菲特,你凭什么能通过这种没有任何技术含量的投资手段财富自由?中国的第一支基金是1991年设立的,也有30年了,大家可以看看身边是否有坚持了30年定投的基金达人实现了财务自由。如果从概率的角度去看,似乎又那么的不靠谱。

其实道理没有错,每个月拿出一定的资金做基金定投,应该说是一个很好的理财习惯,问题是你是否能找到这样一支每年稳定上涨的长寿基金,而且要数十年如一日的定投获得复利。我认为基金定投可以去做,这是对每月收入盈余很好的处理方式,在心理上当成银行存款就好了,有需要就拿出来用,不要期望坚持几十年获得财务自由。


03

第三个理论你也一定听说过,叫“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,源自于英文谚语“Do not put all your eggs into one basket.”。这个不难理解,因为鸡蛋是易碎之物,如果你把所有鸡蛋都放在一个篮子里,如果一不小心篮子跌落,可能所有的鸡蛋都打破了。那么言下之意就是你把所有的鸡蛋分成几个篮子装,这样就算一个篮子摔了,那也顶多只是摔了这只篮子里的鸡蛋,其它篮子里的鸡蛋还是安然无恙。

这个听上去也十分有道理,是个非常好的规避风险的办法。如果把这个理论放在理财行为上就是要求你用于投资的本金要分成几份,不能孤注一掷到一个领域。比如你有100万,可能你要拿出50万购买房产,30万购买基金,10万购买股票,10万购买黄金,这样有一个领域跌了,其它领域有上涨可能就没有那么大损失,甚至还有正的收益。

但是我们也应该看到,这是一个尽可能规避风险的做法,但是存在未充分利用资金追求利润最大化的情况,在某些时候过于保守的投资策略造成收益降低也意味着损失。比如100万本金本来可以撬动300多万的房产,这个房产如果在一线城市,那么它一年的收益率可能远大于上述分散投资的方式。所以,这个道理本没有错,但是实际操作时还是要看时机,不能过于教条。


不把鸡蛋放在一个篮子里的理财理论还有一种是实施被称为“4321”的资产配置策略,即40%的资金用于投资理财,30%的资金用于生活开销,20%的资金用于储蓄备用,10%的资金用于购买保险。这个听上去貌似也挺合理,把钱这样一分配好像方方面面都照顾到了,但是这又是一个非常教条式的配置方案,这个完全没有考虑到个人财务、工作、年龄等综合情况。

举一个例子,一个刚走入职场的年轻人,他不月光就很不错了,可能根本拿不出40%的工资来理财,在一线城市甚至每个月光房租就花去了一大半;而一个退休的老年人,他的风险承受能力跟青年人又不一样,还用40%的资金去投资可能风险比较大。更极端一点的例子,如果是马云这样的首富,他把30%的资金用于生活开销,那要奢侈到何种程度?


所以,合理配置资产,有选择地投资是对的,但是前提是要结合自身的情况做出选择,不要因为那些听上去挺对的道理就僵化运用到自己身上。


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